Кредитная карта: все «за» и «против»

Кредитная карта может выручить, когда срочно потребовались деньги, а взять их негде. В условиях конкуренции банки предлагают все более выгодные кредитки. Есть даже карты с бесплатным обслуживанием, без комиссий и длительным грейс-периодом. Но перед оформлением кредитной карты следует сначала узнать обо всех преимуществах и недостатках продукта.

Содержание статьи:

• Плюсы и минусы кредитных карт
• О льготном периоде погашения

Плюсы и минусы кредитных карт

• Деньги всегда под рукой

Кредитка подойдет, когда приходится часто «перехватываться» до зарплаты. Больше не нужно брать в долг деньги у знакомых и ходить за дорогими микрозаймами. Достаточно просто получить карту, и деньги всегда будут под рукой. Можно оплачивать товары и услуги, снимать наличные, совершать переводы.

Есть даже моментальные кредитки, которые вдаются сразу при обращении без проверки платежеспособности и кредитной истории. Но лимит (максимальная сумма на кредитном счете) в таком случае будет ограничен.

• Проценты начисляются по факту наличия задолженности

Суть в кредитной линии. Банк одобряет лимит, и деньги числятся на отдельном счете. Пока они на нем, проценты не будут начисляться. Поэтому поучение карты еще не приводит к процентной переплате. Начисление процентов начинается с момента образования задолженности. При этом высчитываются проценты только из использованной суммы до момента погашения.

Допустим, процентная ставка по карте равна 24%, т. е. 0.066% в день. Расчетный период составляет 30 дней и начинается 1 числа каждого месяца. Человек первый раз использовал карту 15 числа, сняв в банкомате 5 000 руб. А 25 числа досрочно погасил задолженность. Получается, долг в размере 5 т. р. был в течение 10 дней. Именно за это время и будет начислено 33 рубля в качестве процентов.

• Можно не платить проценты

Почти все крупные банки сегодня предлагают карты с грейс-период (беспроцентный, льготный период погашения). Если клиент успеет полностью погасить задолженность во время действия грейс-периода, то банк не начисляет проценты.

• Удобное погашение

Чтобы не иметь проблем с банком, следует только не пропускать обязательный минимальный ежемесячный платеж. Клиент получит в конце расчетного (1 месяц) периода выписку, где будет указана сумма минимального платежа и дата для его внесения. Обычно платёжный период составляет 5-15 дней после окончания расчетного. За это время нужно успеть сделать обязательный платеж.

Минимальный платеж – это определенная сумма от текущей задолженности и начисленные за прошедший расчетный период проценты. Обычно это совсем небольшая сумма, которая обременительной не станет, если заемщик будет грамотно подходить к использованию карты и погашению задолженности.

• Программы лояльности

Привлекают клиентов банки не только за счет льготного периода погашения. Могут быть и другие бонусы, например, «кешбэк», когда за счет клиента возвращается определенный процент от потраченных с кредитки денег.

• Высокая процентная ставка

Да, льготный период позволяет не платить проценты. Но если не выполнить условия его действия, то издержки могут быть большими из-за высокой процентной ставки. Есть карты со ставкой, превышающий 50% в год.

• Дополнительные издержки

Могут быть и другие издержки при использовании кредитной карты. К примеру, плата за обслуживание, комиссии при обналичивание, переводы и покупки в интернете, иные платные услуги.

• Санкции банка за просрочку платежа

Пропуск обязательного ежемесячного платежа привет к санкциям. Во-первых, это вероятная отмена действия грейс-периода. Во-вторых, начисление штрафа и пени. В-третьих, пострадает кредитная история. Если действует льготный период, то в счет платежа идет только часть от основного долга. Проценты за расчетный период погашать не нужно.

О льготном периоде погашения

Грейс-период на самом деле позволяет не платить проценты и часто является возобновляемым. Но важно понять, что будут определенные условия. Самое главное – отсутствие задолженности на момент окончания его действия. Другие возможные условия:

— запрет на обналичивание и переводы;

— запрет на покупки в интернете;

— нельзя пропускать минимальный ежемесячный платеж (без процентов).

Важно знать дату старта периода, чтобы не пропустить его окончание. Допустим, грейс-период длится 50 дней с момента получения карты. Если человек получил кредитку 1 сентября, но успеть погасить весь долг без процентов можно до 20 октября. Потом льготный период обычно начинается заново.

Если не выполнить хотя бы одно условие, то льготная опция отменяется, а заемщику придется вернуть все проценты, начисленные за время использования карты. Например, есть запрет на обналичивание. Человек все время использовал карту для оплаты товаров в магазинах, а потом в какой-то момент снял деньги в банкомате. После этого льгота перестает действовать, и банк начислить проценты за все дни, пока была открыта задолженность.

Стоит сказать, что есть карты, по которым грейс-период распространяется абсолютно на все операции. Это идеальный вариант для рефинансирования: можно кредиткой досрочного погасить другой кредит и не уплатить проценты, если успеть потом вернуть задолженность вовремя.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!