Микрозаём: 7 ловушек для заемщика

Микрозаймы остаются популярными, так как это возможность быстро получить заемные средства без проверки платежеспособности. Поэтому в МФО за деньгами часто идут люди с испорченной кредитной историей, работающие неофициально и просто те, кому деньги потребовались неотложно.

Кажется все очень заманчивым: пришел с одним паспортом и получил деньги за 15 минут. При этом в МФО даже не узнали кредитную историю клиента и его доход. Но у микрозайма есть свои подводные камни, о которых обязательно нужно знать всем потенциальным заемщикам.

7 ловушек микрофинансовых организаций:

Хитрое предложение процентов

Это существенный минус микрозайма. Доля возвратов по микрозаймам все равно выше, чем невозвратов. Чтобы быть в плюс в таком случае МФО завышают ставку. Проще говоря, убытки от невозвратов нивелируются прибылью от тех микрозаймов, которые были успешно погашены. И процентная ставка достигает здесь 365% в год.

Официально МФО может предлагать не 365% в год, а, допустим, от 50%. А когда на баннере у входа в офис организации указывается суточная ставка всего лишь в 0.15%, то предложение кажется довольно заманчивым. Человек приходит в офис, оформляет микрозаем, подписывает договор и только потом дома понимает, что ставка все равно 365% в год. Как так получилось?

Дело в том, что ставка зависит еще от суммы, срока и наличия обеспечения. Сравнительно низкий процент будет, когда человек берет свыше 100 000 рублей на срок более 6 месяцев. Но часто берут именно небольшие суммы на срок до 30 дней, где проценты самые высокие. Но МФО в рекламе указывает именно минимальную ставку для привлечения клиентов.

Платные бесплатные услуги

Микрофинансовая организация может навязать кучу ненужных услуг и взять за это деньги. Например:

• Плату за проверку банковской карты.
• Комиссия за выдачу займа.
• Анализ кредитной истории.
• Передача данных в разные БКИ.

Данные услуги являются бесплатными, но МФО может потребовать деньги за них. Также есть платные, но необязательные услуги:

• Информирование по SMS.
• Страхование.
• Консультации.

За них брать деньги МФО может. Но сам заемщик не обязан на них соглашаться, так как на одобрение они по закону не могут влиять.

Риск потери имущества

Заемщика могут убедить, что для получения микрозайма нужно предоставить имущество в залог, например, транспортное средство. Условия на самом деле будут довольно щадящими, но появится и риск потери транспорта, если заемщик не сможет вернуть деньги МФО.

Обратная сторона пролонгации

С одной стороны продление срока имеет плюсы, ведь если заемщик не успевает погасить кредит, но может продлить срок кредитования, чтобы избежать штрафа за просрочку. Но у пролонгации есть условия, а именно – обязательное погашение уже начисленных процентов. Выходит так, что гасятся проценты, а не основной долг. Значит, проценты будут потом начисляться заново на всю сумму, что в итоге увеличивается итоговую переплату по микрозайму.

Риски при оформлении микрозайма онлайн

Сегодня такие микрозаймы можно оформить и удаленно на сайте микрофинансовой организации. Но следует быть предельно осторожным, так как займы онлайн выдают не только благонадежные кредиторы.

Можно встретить много разных «займботов», которые активно рекламируются в социальных сетях. Доверия к таким конторам априори не может быть.

Но даже к проверенным МФО нужно присматриваться. Дело в том, что мошенникам не составляет труда просто создать сайт с максимально схожим доменным именем и скопировать его дизайн. Если пользователь попадет на такую ловушку и захочет оформить микрозаем, то передаст личные данные злоумышленникам.

Риск испортить кредитную историю

И так понятно, что в случае невыполнения долговых обязательств и даже просрочки платежа данный факт окажется в кредитной истории заемщика. Это уменьшает шансы на оформление новых кредитов, так как кредиторы изучают КИ при рассмотрении заявок.

Есть еще один негативный момент. Факт подачи заявки в МФО тоже в определенной степени негативно отражается на КИ. Банк может расценить частое обращение в МФО со стороны заемщика в качестве спасательного круга. Логика следующая: человек часто берет микрозаймы, так как не может добиться одобрения в банках. Значит, его платежеспособность недостаточно высокая.

Проблемы с коллекторами и приставами

Если долго не возвращать деньги МФО, то могут быть проблемы. И речь идет не только об увеличенной переплате, ведь за просрочку будут санкции в виде штрафа, начисления пени и т. д.

Дело можно дойти до суда. Сначала МФО самостоятельно попробует решить вопрос. Если результата не будет, то в игру могут вступить коллекторы. Либо же дело доходит до суда. В большинстве случаев суд становится на сторону микрофинансовой организации, ведь заемщик добровольно берет микрозаем с текущим условиями.

Если задолженность небольшая, то приставы арестуют счет должника, чтобы списывать с него деньги в счет погашения задолженности. Если же долг крупный, то дело может дойти на изъятия и продажи имущества.

При грамотном подходе есть возможность обойти стороной все подводные камни. Во-первых, лучше без крайней необходимости не оформлять микрозаймы онлайн. Во-вторых, требуется изучать максимум предложений МФО. Всегда есть возможность найти микрозаем не с максимальной процентной ставкой, а с более низкой.

Микрозаймы не предназначены для того, чтобы брать крупную сумму в кредит на длительный срок. Именно из-за большого срока может быть крупная процентная переплата. Если уж и возникла острая необходимость в деньгах, то лучше не брать большие суммы. И гасить задолженность следует по возможности быстро.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!