Не повторять: 3 ошибки должников перед подачей заявления на судебное банкротство

Судебная процедура банкротства физлица способна избавить должника от погашения кредита. Но это не значит, что человек может взять кредит, не отдавать деньги и потом подать заявление в арбитражный суд, чтобы избавиться от долга.

Многие люди неправильно понимают суть процедуры. Поэтому они совершают ряд ошибок уже перед подачей заявления. И результат может только усугубить ситуацию.

Содержание:

• О судебной процедуре банкротства
• 3 ошибки будущих банкротов

О судебной процедуре банкротства

Процедура проходит в 2 этапа. Первый реструктуризация, когда финансовый управляющий (он обязательно утверждается судом, и без него банкротство невозможно) с учетом финансового положения должника попробует изменить график погашения так, чтобы заемщик продолжил погашение кредита.

Например, ежемесячного дохода заемщика не хватает для выполнения долговых обязательств. Тогда фин управляющий может увеличить срок до 5 лет и поменять процентную ставку на ключевую ЦБ. Цель уменьшение размера ежемесячного платежа, чтобы должник все-таки смог платить.

Второй этап реализация имущества должника. Если реструктуризация не дала результата или она изначально не имела смысла (отсутствие дохода у должника либо слишком малый размер), то начинается поиск, опись и продажа имущества. Так финуправляющий за счет вырученных от реализации денег будет погашать задолженность заемщика.

По закону продать за долги могут только определенное имущество. Не заберут единственное жилье без обременения в виде залога, личные вещи, предметы домашнего обихода, деньги в размере прожиточного минимума, топливо, домашний скот и птицу, оборудование для инвалидов, личные награды и знаки отличия.

Если нет имущества, которое подлежит продаже, должник признается банкротом и освобождается от погашения кредита.

3 ошибки будущих банкротов:

1. Старт процедуры при наличии достаточного дохода

Стоит помнить о реструктуризации. Например, человеку с зарплатой в 30 000 руб. оставалось гасить кредит 2 года по 15 000 руб. ежемесячно.

Потом ему урезали зарплату до 25 000 руб. В результате, учитывая текущий прожиточный минимум, он не смог выполнять долговые обязательства в прежнем объеме. За несколько месяцев просрочки задолженность сильно выросла, и заемщик решил стать банкротом.

Фин Управляющий добился списания штрафов и неустоек, поменял ставку на более низкую и растянул срок погашения до 5 лет (максимальный для реструктуризации). После этого размер ежемесячного платежа уменьшился до 10 000 руб.

Кредиторы и суд утвердили план реструктуризации. И заемщику пришлось все равно возвращать задолженность. Он не только не избавился от долга, но еще и потратил в итоге больше денег, так как за каждый этап банкротства следует платить фин управляющему примерно 40-50 тыс. рублей.

При отсутствии дохода этап реструктуризации по ходатайству фин управляющего обычно пропускается сразу. Если заработок есть, то нет гарантии пропуска. Все будет зависеть от того, сколько денег остается у заемщика после получения зарплаты. Из нее следует вычесть обязательные траты, например, прожиточный минимум на себя и детей. Все, что остается после обязательных трат, теоретически может идти на погашение кредита.

Полученная сумма потом сравнивается с новым ежемесячным платежом по кредиту после реструктуризации. Если она не меньше, то будет высокая вероятность, что должника заставят дальше гасить кредит.

Внимание: иногда реструктуризация и является целью процедуры. К примеру, когда нужно любой ценой спасти имущество от продажи за долги. В данном случае наоборот лучше добиться выгодной реструктуризации и продолжать возвращать деньги.

2. Подача заявления при наличии подлежащего продаже имущества

В ряде случаев должники бездумно подходят к процедуре, вообще не зная, что дело может дойти до реализации имущества. После пропуска этапа реструктуризации начинается второй этап, и здесь фин управляющий может изъять транспортные средства, второе жилье, дачу, землю, недвижимость в залоге, иное имущество (ценные бумаги, дебиторская задолженность), предметы роскоши, технику, электронику.

Ошибки должника:

• Начинать процедуру, если есть ипотечное жилье. На него запрет продажи за долги не распространяется.
• Считать все вещи за личные. Личные вещи не могут забрать по закону. Но это касается одежды, предметов гигиены, книг и т. д. А вот, например, смартфон, золотую печатку, антикварное ружье, ноутбук заберут, хоть эти вещи и являются личными.
• Прятать имущество. Передача имущества в дар, продажа по сильно заниженной цене и пр. это ошибка должника. Если финансовый управляющий посчитает такие сделки фиктивными, то отменит их.

Вообще у финуправляющего широкие полномочия в плане изучения сделок с имуществом должника. Оспорить могут фиктивные и нарушающие права кредиторов сделки, совершенные за 3 года до подачи заявления на банкротство.

Важно: если имеется сравнительно недорогое имущество, которое подлежит продаже, то есть смысл пойти на процедуру банкротства. Например, долг составляет 700 000 рублей. А из имущества, которое по закону разрешается изъять за долги, у должника только старый ноутбук, оцененный в 15 000 руб. В такой ситуации выгодно потерять имущество за 15 тыс. руб., чтобы не отдавать потом 700 000 руб.

Не стоит забывать, что и за второй этап банкротства требуется заплатить еще 40-50 тыс. рублей. Плюс 7% от суммы с продажи имущества.

Вообще начинать процедуру с небольшим долгом нет смысла. Два этапа обойдутся примерно в 100 000 рублей. Если удастся пропустить этап реструктуризации, то траты составят примерно 50 тыс. рублей. Т. е. видно, что при наличии долга в 100 000 руб. полная процедура банкротства не имеет смысла. Заёмщик лишь сильно испортит кредитную историю.

3. Создание фиктивного долга

Существует масса схем, как искусственно подходить под признаки банкрота. Стоит сказать, что в ряде случаев есть риск попасть под статью о мошенничестве. К примеру, устроиться на работу, взять огромный кредит наличными и сразу уволиться.

Появилась и такая мошенническая схема: заемщику за определенную плату «выдают» фиктивный кредит. Т. е. продают эму поддельный договор и справку о крупной задолженности. Это делается для того, чтобы увеличить общий долг, стать банкротом и не отдавать деньги реальным кредиторам.

Иногда искусственно увеличивают долг за счет фиктивных алиментов. Муж с женой разводятся, вторая подает на крупные алименты. Заемщик (муж) ничего не платит длительное время, из-за чего общая задолженность вместе с кредитами становится уже крупной.

Внимание: любая незаконная схема может в итоге привести к уголовной ответственности.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!