Курсы валют:
Курс Доллара США 87.74 ₽
Курс Евро 95.76 ₽
Курс Китайского Юаня 11.98 ₽
Отличие карты рассрочки от кредитки: стоит ли менять шило на мыло? title=

Отличие карты рассрочки от кредитки: стоит ли менять шило на мыло?

21.06.2024
Количество просмотров 52
0
Автор
Анастасия Горбик
Эксперт ВамОдобрено.ру

В 2018 году с отличием окончила Сибирский институт управления  Филиал РАНХиГС, диплом магистра по специальности «Финансы»

Уже давно широко рекламируются так называемые карты рассрочки. Многие говорят, что это отличная альтернатива кредитам. Так ли это? Чем вообще отличаются два варианта карт? Какой вариант выбрать?

Содержание статьи:

Карта рассрочки

Чтобы понять суть карты рассрочки, следует знать, как работает кредитная карта. По сути, это кредитная линия, когда клиенту открывают счет, с которого он при необходимости может использовать деньги банка в рамках лимита.

На использованную сумму будут начисляться проценты за дни, в течение которых была фактическая задолженность. Каждый месяц банк будет присылать выписку с размером минимального ежемесячного платежа и датой его внесения. Тем не менее, заемщик имеет возможность погашать задолженность как частично досрочно, так и полностью.

Издержки заемщика:

  • Возможная плата за обслуживание.
  • Комиссии при обналичивании и переводах денег с кредитки на другие счета.
  • Процентная переплата.
  • Дополнительные платные услуги.

Процентная ставка может быть очень огромной и иметь подводные камни. К примеру, в рекламе банка указана ставка в размере 0-69%. Неплохой разброс. Но, изучив условия внимательно, становится понятно, что 0% действует только во время льготного периода погашения. Но если человек, например, обналичит средства в банкомате, то ставка увеличивается до 69%.

Здесь становится понятна главная суть и преимущество карты рассрочки. По ней нет процентной переплаты вообще. Работает карта аналогично кредитке: тоже открывается отдельный счет с деньгами банка, с которого можно брать деньги при необходимости. Но процентная ставка равна 0%.

И не нужно думать, что банки стали такими благотворителями. Тут идет речь и взаимовыгодном сотрудничестве банков и магазинов (или иных организаций, которые оказывают платные услуги). Проценты за клиентов платят сами магазины, поэтому банки ничего не теряют. Магазины же увеличивают поток новых клиентов.

При этом, как правило, нет дополнительных издержек, например, комиссий при покупках и платы за обслуживание.

Минусы карт рассрочки:

  • Работает только у партнеров банка.
  • Если предусмотрена возможность обналичивания, то будет огромная комиссия.
  • Большая комиссия при переводах.

Да, есть ограниченный список магазинов, где будет действовать карта рассрочки. Также есть неудобство, так как условия рассрочки могут отличаться у разных партнеров. Это касается обычно срока погашения. В какой-то момент можно запутаться и допустить просрочку, что приведет к дополнительным издержкам.

Поэтому популярность кредитных карт не падает. Во-первых, их можно использовать везде, а не только у партнеров банка. Во-вторых, всегда есть возможность обналичивания. При этом комиссии за это предусмотрены не всеми банками.

В-третьих, почти все крупные банки предлагают льготный период погашения. В течение определенного срока можно пользоваться деньгами банка и не платить проценты. И тогда встает вопрос о том, зачем оформлять карту рассрочки, если есть кредитка с возможностью не платить проценты?

Кредитная карта может оказаться выгоднее карты рассрочки

Многие банки заявляют, что их кредитками можно пользоваться и вообще ничего не платить. Все из-за льготного периода погашения. Подразумевается, что клиент вообще может не платить проценты за пользование деньгами банка. Так ли это на самом деле?

Льготным (грейс, беспроцентным) периодом называют установленный банком срок, в течение которого клиенту разрешается пользоваться заемными деньгами и вообще не гасить проценты при условии своевременного возврата основного долга. Проще говоря, если на момент последнего дня действия льготного периода по карте вообще не будет никакой задолженности, то и начисленные проценты банк прощает.

Возможные условия действия периода:

  • Банк «прощает» проценты только при условии полного возврата денег на момент окончания действия льготного периода. Если на следующий день после крайней даты его действия будет задолженность по карте хотя бы в 1 копейку, то возможна отмена льготного периода. Проще говоря, проценты придется платить с первого дня пользования картой.
  • Льготный период обычно действует только при условии безналичного использования карты. Т. е. проценты не будут начисляться только в том случае, когда владелец использует карту безналичным способом – оплатой через кассу. Как только клиент снимет деньги в банкомате или переведет на другую карту, то действие льготного периода отменяется.
  • Банк часто ставит условие внесения обязательного минимального ежемесячного платежа. Если его пропустить, то льготный период погашения перестает действовать. Минимальный платеж, как правило, составляет 5-10% от размера текущей задолженности.

Важно: выше перечислены именно возможные условия грейс-периода. У каждого банка они могут отличаться. Обязательно следует внимательно изучить договор с банком, чтобы потом не иметь финансовых проблем.

Фактически можно бесплатно пользоваться кредиткой, что делает ее даже лучше карты рассрочки. Но важно грамотно пользоваться картой, чтобы избавиться от процентной переплаты.

Во-первых, следует узнать о дате начала действия льготного периода. Старт беспроцентного периода может начаться с момента активации при выдаче карты в банке, либо с момента первого использования. Если это не узнать точно, то есть риск, пропустить дату окончания грейс-периода.

Во-вторых, изучить условия. Это касается обязательного минимального платежа и операций, на которые распространяется льгота.

В-третьих, точно определить крайний день срока действия льготного периода.

Например, беспроцентный период длится 60 дней с момента оформления карты. Пластик клиент получил на руки 1 июня. Соответственно, грейс-период закончится 30 июля. Банк ставит условие внесения обязательно минимального платежа в размере 10% от общей задолженности. Грейс-период распространяется только на безналичные операции.

Допустим, клиент 10 июня оплатил картой товар в магазине на сумму 3 000 р. и больше не использовал карту. В таком случае ему, пусть, 1 июля приходит выписка с размер текущей задолженности, размером обязательного платежа и датой его внесения (до 20 июля). Это значит, что до 20 июля заемщику обязательно нужно погасить 300 рублей (10% от текущей задолженности). А чтобы избавиться вообще от процентов, то до 30 июля следует погасить оставшиеся 2 700 р.

При соблюдении всех условий действия грейс-периода от процентной переплаты по кредитной карте вполне реально избавиться вообще. А если есть кешбэк, то можно будет даже пользоваться кредиткой с финансовой выгодой для себя.

Как правило, льготный период является возобновляемый. Он возобновляется сразу после полного погашения долга, либо идет следом за первым. Это тоже важно уточнить в банке. Если льготный период возобновляемый, то пользоваться картой без уплаты процентов теоретически можно постоянно.

Дело не только в льготном периоде погашения. Важно оценивать все условия пользования кредиткой. Часто бывает, что если в одном месте прибывает, то в другом – убывает. По карте на самом деле может быть беспроцентный период погашения, но зато:

— может быть высокая комиссия за переводы и обналичивание;

— дополнительные платные услуги;

— плата за обслуживание;

— высокая процентная ставка.

О процентной ставке следует поговорить отдельно. Дело в том, что многие клиенты не могут удержать себя в руках и не выполняют условия действия льготного периода. Например, тратят много денег с карты и не успевают потом вернуть деньги в установленный срок. В итоге условия грейс-периода не выполняются. Это приводит к тому, что проценты банк начислит за весь срок, когда была задолженность.

Обычно процентная ставка по карте выше, чем по обычному потребительскому кредиту. В итоге может оказаться так, что заемщик рассчитывал на освобождение от процентов, а на самом деле «попадает» на огромную переплату.

Теоретически картой можно бесплатно пользоваться, если:

— имеется льготный период погашения;

— клиент выполнил условия его действия;

— нет платы за обслуживание;

— нет дополнительных издержек.

Также важно быть дисциплинированным в финансовом плане и не загонять себя в долговую яму. Иначе можно сделать из «бесплатной» карты большую проблему.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!

Похожие новости

Как найти подходящую кредитную карту: 7 шагов к правильному выбору продукта, чтобы потом не пожалеть
12.07.2024
Как найти подходящую кредитную карту: 7 шагов к правильному выбору продукта, чтобы потом не пожалеть
Ипотека или рента: что выбрать для решения жилищного вопроса?
12.07.2024
Ипотека или рента: что выбрать для решения жилищного вопроса?
5 видов потребительского кредита – каждый найдет свое
12.07.2024
5 видов потребительского кредита – каждый найдет свое

Лучшие предложения