POS-кредит или рассрочка: что выбрать

В магазинах для покупки товара клиентам часто предлагают оформить кредит или рассрочку. Это возможность приобрести товар, не имея полной суммы денег. В обоих случаях оформление проходит максимально быстро и часто с поверхностной проверкой платежеспособности. А чем отличаются два варианта?

POS-кредит и рассрочка

Такой кредит оформляется прямо в точках продаж. В магазинах и иных организациях, которые оказывают платные услуги, есть кредитные менеджеры, через которых можно оформить кредит в банке-партнере. Заемные средства поступают на счет магазина, а заемщик уходит с покупкой домой.

Рассрочка, как понятно из названия, не подразумевает процентное начисление. Просто покупатель оплачивает товар частями в течение некоторого времени. Однако человек, изучая дома договор после оформления рассрочки, может увидеть, что процентная ставка все-таки есть. Да и деньги предоставил не магазин, а все равно какой-банк.

Дело в том, что рассрочка – это маркетинговый ход в большинстве случаев. Фактически речь идет все о том же кредите. Только технически все работает по-другому.

Магазин и банк заключают партнерское соглашение. Дальше примерно следующая схема:

• Покупатель выбирает товар, допустим, за 20 000 рублей и хочет приобрести его в рассрочку на 12 месяцев.
• Магазин делает на него скидку, пусть, в размере 10%, т. е. продает его за 18 000 рублей.
• Банк предоставляет эту сумму, фактически выдавая кредит, под 10%. Т. е. покупатель в итоге отдает за 12 месяцев те же 20 000 р.

Обмана тут нет, ведь покупатель ничего не переплатил. Банк получил свою прибыль. А магазин смог привлечь новых клиентов, ведь не все готовы оплатить товар полностью, но не хотят брать кредит из-за процентной переплаты.

Важные нюансы:

• Нужно убедиться, что при рассрочке цена товара не поменялась. Бывает так, что на ценнике две цены: полная стоимость и размер ежемесячного платежа при рассрочке. Допустим, 10 000 рублей и 900 р. в месяц при годовой рассрочке. Но если 900 умножить на 12, то цена уже вырастает до 10 800 р.
• Лучше изучить предложения у конкурентов. Возможно магазин не просто так объявил рассрочку на определенный товар. К примеру, он готов продать ноутбук в рассрочку за 30 000 р. Да, при этом магазину придется возместить проценты банку. Но покупатель, изучив цены на этот же ноутбук в других магазинах, выяснил, что он на самом деле стоит 25 000 р.
• Важно разобраться со страхованием. Почти всегда магазины навязывают еще страхование при рассрочке. Издержки на полис могут в итоге даже оказаться выше, чем проценты по кредиту. Однако покупатель не обязан соглашаться на страхование, даже если кредитный менеджер говорит, что без полиса невозможно одобрение рассрочки. Нужно отказываться от покупки или потом в период охлаждения отменить договор страхования и вернуть деньги.

Важно: могут быть сложности с отменой договора. К примеру, если офиса банка или страховой компании нет в населенном пункте, где оформлялась рассрочка. Т. е. сначала покупатель соглашается на рассрочку со страховкой, а потом не может отметить покупку полиса. Это нужно учитывать.

Еще нужно изучить договор, ведь магазин может туда вписать пункт об увеличении процентной ставки из-за отмены полиса.

Выбор между кредитом и рассрочкой очевиден. Во втором случае покупка обойдется дешевле. Но следует изучить разные предложения и убедиться, что рассрочка на самом деле выгодная. Также внимательно нужно отнестись к страхованию, чтобы в итоге покупка не оказалась даже дороже кредита.

Проблема только в том, что рассрочка встречается реже кредита. Как правило, за счет такого хода крупные магазины пытаются быстро реализовать залежавшийся товар или наоборот новинку на рынке.

В ряде случаев рассрочка позволяет сэкономить. Дано:

• Реальная цена товара – 50 000 рублей.
• Срок рассрочки – 24 месяца.
• Процентная ставка – 20%.

В данном случае товар покупается на самом деле за 41 000 р. Дальше в течение 2 лет заемщик возвращает ежемесячно по 2 т. р., и в итоге как раз и отдает все 50 000 рублей.

Однако заемщик имеет возможность погасить задолженность досрочно. Часто люди специально выбирают рассрочку, хоть и имеют деньги для полной покупки товара. Если вернуться к примеру, то через 2-3 месяца заемщик может сразу погасить банку всю сумму. Тогда товар обойдется ему примерно в 42 т. р., а не 50.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!