91.6 ₽
101.61 ₽
11.77 ₽
46 
Ипотека способна решить жилищный вопрос многих граждан. Но и противников у такого кредита хватает, ведь переплата процентов будет большой. Также обременение и риск потери залога не может радовать. Поэтому часть людей утверждает, то выгоднее в финансовом плане для покупки жилья накопить большую сумму денег, а оставшуюся часть взять в потребительский кредит. Так ли это на самом деле?
Содержание:
- Разница между ипотекой и потребительским кредитом
- Выгода ипотеки
- Есть ли вообще выгода у потребительского кредита
Разница между ипотекой и потребительским кредитом
Особенности ипотеки при покупке жилья:
- Доступность. Чем больше срок кредитования, тем меньше сумма ежемесячного платежа. Поэтому такой кредит «по карману» многим гражданам, особенно семья, где второй супруг выступает созаемщиком.
- Требования к недвижимости. Банк в некоторых случаях может не одобрить ипотеку, если сомневается, что сможет потом продать объект на торгах.
- Залог покупаемой недвижимости. Ипотека выдаются только под залог приобретаемого жилья. Поэтому сохраняется обременение и риск потери залога из-за невыполнения долговых обязательств.
- Требуется первоначальный взнос. Чтобы оформить ипотеку, требуется сначала оплатить часть жилья – примерно 10-20% от стоимости недвижимости. Проще говоря, без крупных накоплений ипотека окажется недоступной.
- Издержки на страхование. Обязательным условием является страхование залога. Платит за полис именно заемщик. Также банк увеличивает базовую процентную ставку за отказ клиента от страхования жизни и здоровья.
Особенности потребительского кредита при покупке жилья:
- Небольшой срок погашения. Обычно потребительский кредит выдается на 5 лет. За это время нужно вернуть все деньги банку. Т. е. ежемесячные платежи будут крупными.
- Нецелевое назначение, т. е. можно купить любую недвижимость.
- Отсутствие залога. Из-за невыполнения долговых обязательств жилье не отберут, особенно, если оно является единственным в собственности.
- Первый взнос не нужен. Не требуется иметь крупные накопления для оформления потребительского кредита.
- Страхование необязательно. Это избавляет заемщика от некоторых дополнительных издержек.
Выгода ипотеки
Видно, что ипотека доступнее из-за длительного срока кредитования. Размер платежа в таком случае окажется посильным для многих граждан. Однако и итоговая переплата процентов будет огромной.
Плюс потребительского кредита в отсутствии залога. Но такое преимущество бывает не всегда, ведь речь идет о крупной сумме. Просто так банк ее не даст. Скорее всего, потребуется предоставить в залог другое имущество. А это, опять же, риск его потери в случае невозврата денег.
Допустим, доход у человека большой, и банк готов одобрить крупную сумму в качестве потребительского кредита без обеспечения. В таком случае следует понять, будет ли финансовая выгода перед ипотекой.
Процентная ставка по ипотеке может быть в 2 раза ниже, чем по потребительскому кредиту. Если сравнивать два варианта кредита, которые оформляются на одинаковый срок, то финансовой выгоды у потребительского кредита нет. Даже с учетом, что при ипотеке есть издержки на страхование.
0 
- Сумма: 500 - 50000 ₽
- Ставка: 0%
- Срок: 1 - 50 дней
- Возраст: 18 лет
Допустим, у человека есть в качестве накоплений 600 т. р., и он хочет приобрести квартиру за 1 000 000 р.
Вариант 1: сделать первый взнос по ипотеке в размере 600 т. р. и взять 400 т. р. в банке на 5 лет под 8%.
Вариант 2: взять в банке обычный нецелевой потребительский кредит в размере 400 т. р. на 5 лет под 15% и купить квартиру.
В первом случае ежемесячно придется гасить по 8 110 р. А общая переплата процентов за 5 лет составит 86 560 р. Плюс издержки на страхование. Тут сложно сказать точную сумму, ведь она зависит от страховой компании, города, типа недвижимости, самого полиса и т. д. Но при такой небольшой сумме кредита издержки большими не будут. Более того, по мере уменьшения «тела» кредита будет сокращаться и сумма платы за полис. За 5 лет придется отдать примерно 20-30 т. р.
Во втором случае размер ежемесячного платежа составит 9 500 р. А вот полная переплата процентов будет уже в размере 170 760 р.
Бонус ипотеки в том, что заемщику еще можно будет потом вернуть 13% из суммы уплаченных процентов по ипотеке – получить налоговый вычет.
Есть ли вообще выгода у потребительского кредита?
Преимущество потребительского кредита только в том, что нет обременения. При желании заемщик может самостоятельно продать квартиру по выгодной цене или передать недвижимость в дар.
Но стоит сказать, что и при ипотеке есть возможность продажи жилья и передачи в дар (с переоформлением кредита). Просто требуется участие банка в решении данного вопроса и покупатель, который будет готов предоставить в качестве задатка достаточную сумму для досрочного погашения долга и снятия обременения.
Плюсом потребительского кредита называют защиту от потери жилья. Ипотека априори подразумевает залог, а обычный кредит можно получить без обеспечения. Но тут есть свои нюансы.
Во-первых, большую сумму (достаточную для покупки жилья) банк просто так не одобрит. Это возможно, если доход на самом деле большой. Во-вторых, даже при условии большого дохода скорее всего потребуется обеспечение, например, залог иного имущества: транспортные средства, ценные бумаги, недвижимость. А это такие же риски, как и в случае с ипотекой: если заемщик не вернет банку деньги, то потеряет предмет залога.
Потребительский кредит есть смысл рассматривать, если:
- Нет желания передавать жилье в залог.
- Заемщик имеет большой доход, чтобы банк одобрил ему кредит без обеспечения.
- Приобретается единственное жилье. Если оно не единственное, то все равно будет риск потери жилья из-за невыполнения долговых обязательств.
- Заемщик сможет быстро погасить задолженность, в том числе и досрочно (частично или полностью).
В остальных же случаях, как правило, всегда выгоднее ипотека. Стоит помнить о наличии ряда государственных программ, по которым процентная ставка субсидируется. Это дает возможность заметно сэкономить на процентной переплате.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!
