Курсы валют:
Курс Доллара США 87.74 ₽
Курс Евро 95.76 ₽
Курс Китайского Юаня 11.98 ₽
Потребительский кредит против ипотеки: что лучше? title=

Потребительский кредит против ипотеки: что лучше?

03.07.2024
Количество просмотров 16
0
Автор
Анастасия Горбик
Эксперт ВамОдобрено.ру

В 2018 году с отличием окончила Сибирский институт управления  Филиал РАНХиГС, диплом магистра по специальности «Финансы»

Ипотека способна решить жилищный вопрос многих граждан. Но и противников у такого кредита хватает, ведь переплата процентов будет большой. Также обременение и риск потери залога не может радовать. Поэтому часть людей утверждает, то выгоднее в финансовом плане для покупки жилья накопить большую сумму денег, а оставшуюся часть взять в потребительский кредит. Так ли это на самом деле?

Содержание:

Разница между ипотекой и потребительским кредитом

Особенности ипотеки при покупке жилья:

  • Доступность. Чем больше срок кредитования, тем меньше сумма ежемесячного платежа. Поэтому такой кредит «по карману» многим гражданам, особенно семья, где второй супруг выступает созаемщиком.
  • Требования к недвижимости. Банк в некоторых случаях может не одобрить ипотеку, если сомневается, что сможет потом продать объект на торгах.
  • Залог покупаемой недвижимости. Ипотека выдаются только под залог приобретаемого жилья. Поэтому сохраняется обременение и риск потери залога из-за невыполнения долговых обязательств.
  • Требуется первоначальный взнос. Чтобы оформить ипотеку, требуется сначала оплатить часть жилья – примерно 10-20% от стоимости недвижимости. Проще говоря, без крупных накоплений ипотека окажется недоступной.
  • Издержки на страхование. Обязательным условием является страхование залога. Платит за полис именно заемщик. Также банк увеличивает базовую процентную ставку за отказ клиента от страхования жизни и здоровья.

Особенности потребительского кредита при покупке жилья:

  • Небольшой срок погашения. Обычно потребительский кредит выдается на 5 лет. За это время нужно вернуть все деньги банку. Т. е. ежемесячные платежи будут крупными.
  • Нецелевое назначение, т. е. можно купить любую недвижимость.
  • Отсутствие залога. Из-за невыполнения долговых обязательств жилье не отберут, особенно, если оно является единственным в собственности.
  • Первый взнос не нужен. Не требуется иметь крупные накопления для оформления потребительского кредита.
  • Страхование необязательно. Это избавляет заемщика от некоторых дополнительных издержек.

Выгода ипотеки

Видно, что ипотека доступнее из-за длительного срока кредитования. Размер платежа в таком случае окажется посильным для многих граждан. Однако и итоговая переплата процентов будет огромной.

Плюс потребительского кредита в отсутствии залога. Но такое преимущество бывает не всегда, ведь речь идет о крупной сумме. Просто так банк ее не даст. Скорее всего, потребуется предоставить в залог другое имущество. А это, опять же, риск его потери в случае невозврата денег.

Допустим, доход у человека большой, и банк готов одобрить крупную сумму в качестве потребительского кредита без обеспечения. В таком случае следует понять, будет ли финансовая выгода перед ипотекой.

Процентная ставка по ипотеке может быть в 2 раза ниже, чем по потребительскому кредиту. Если сравнивать два варианта кредита, которые оформляются на одинаковый срок, то финансовой выгоды у потребительского кредита нет. Даже с учетом, что при ипотеке есть издержки на страхование.

«Под 0% на 30 дней»
  • Сумма: 500 - 50000 ₽
  • Ставка: 0%
  • Срок: 1 - 50 дней
  • Возраст: 18 лет

Допустим, у человека есть в качестве накоплений 600 т. р., и он хочет приобрести квартиру за 1 000 000 р.

Вариант 1: сделать первый взнос по ипотеке в размере 600 т. р. и взять 400 т. р. в банке на 5 лет под 8%.

Вариант 2: взять в банке обычный нецелевой потребительский кредит в размере 400 т. р. на 5 лет под 15% и купить квартиру.

В первом случае ежемесячно придется гасить по 8 110 р. А общая переплата процентов за 5 лет составит 86 560 р. Плюс издержки на страхование. Тут сложно сказать точную сумму, ведь она зависит от страховой компании, города, типа недвижимости, самого полиса и т. д. Но при такой небольшой сумме кредита издержки большими не будут. Более того, по мере уменьшения «тела» кредита будет сокращаться и сумма платы за полис. За 5 лет придется отдать примерно 20-30 т. р.

Во втором случае размер ежемесячного платежа составит 9 500 р. А вот полная переплата процентов будет уже в размере 170 760 р.

Бонус ипотеки в том, что заемщику еще можно будет потом вернуть 13% из суммы уплаченных процентов по ипотеке – получить налоговый вычет.

Есть ли вообще выгода у потребительского кредита?

Преимущество потребительского кредита только в том, что нет обременения. При желании заемщик может самостоятельно продать квартиру по выгодной цене или передать недвижимость в дар.

Но стоит сказать, что и при ипотеке есть возможность продажи жилья и передачи в дар (с переоформлением кредита). Просто требуется участие банка в решении данного вопроса и покупатель, который будет готов предоставить в качестве задатка достаточную сумму для досрочного погашения долга и снятия обременения.

Плюсом потребительского кредита называют защиту от потери жилья. Ипотека априори подразумевает залог, а обычный кредит можно получить без обеспечения. Но тут есть свои нюансы.

Во-первых, большую сумму (достаточную для покупки жилья) банк просто так не одобрит. Это возможно, если доход на самом деле большой. Во-вторых, даже при условии большого дохода скорее всего потребуется обеспечение, например, залог иного имущества: транспортные средства, ценные бумаги, недвижимость. А это такие же риски, как и в случае с ипотекой: если заемщик не вернет банку деньги, то потеряет предмет залога.

Потребительский кредит есть смысл рассматривать, если:

  • Нет желания передавать жилье в залог.
  • Заемщик имеет большой доход, чтобы банк одобрил ему кредит без обеспечения.
  • Приобретается единственное жилье. Если оно не единственное, то все равно будет риск потери жилья из-за невыполнения долговых обязательств.
  • Заемщик сможет быстро погасить задолженность, в том числе и досрочно (частично или полностью).

В остальных же случаях, как правило, всегда выгоднее ипотека. Стоит помнить о наличии ряда государственных программ, по которым процентная ставка субсидируется. Это дает возможность заметно сэкономить на процентной переплате.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!

Похожие новости

Как найти подходящую кредитную карту: 7 шагов к правильному выбору продукта, чтобы потом не пожалеть
12.07.2024
Как найти подходящую кредитную карту: 7 шагов к правильному выбору продукта, чтобы потом не пожалеть
Ипотека или рента: что выбрать для решения жилищного вопроса?
12.07.2024
Ипотека или рента: что выбрать для решения жилищного вопроса?
5 видов потребительского кредита – каждый найдет свое
12.07.2024
5 видов потребительского кредита – каждый найдет свое

Лучшие предложения