Преимущества и недостатки автокредита: всем будущим заемщикам на заметку

Автокредит – обеспеченный банковский продукт, предназначенный для приобретения транспортных средств. Это целевой кредит, поэтому потратить деньги можно только на покупку автомобилей, двухколесного транспорта, спецтехники и т. д. Обязательным условием является обеспечение: покупаемый в кредит транспорт будет в залоге у банка, пока заемщик не вернет задолженность.

Автокредит отличается доступностью, если сравнивать с обычным потребительским. Первый взнос, обеспечение и страхование дают банку гарантии. Поэтому у платежеспособных клиентов будет возможность приобрести даже дорогое новое авто. Но перед подачей заявки следует сначала узнать о преимуществах и недостатках автокредитования.

Преимущества и недостатки автокредита

Плюсы автокредита:

• Большие шансы на одобрение кредита

Как уже говорилось, залог исключает риски кредитора. Поэтому вероятность одобрения автокредита будет высокой. Вопрос стоит только в том, какую сумму запрашивает клиент. Срок кредитования составляет 5-7 лет. Поэтому при сравнительно небольшом доходе человек едва ли сможет рассчитывать на крупную сумму.

Уровень долговой нагрузки рассчитывается на основе официального дохода, суммы кредита, срока и процентной ставки. Например, потенциальный заемщик планирует купить дорогой автомобиль за 2 млн рублей, но имеет доход в размере 60 тыс. рублей в месяц. Если он захочет сделать первоначальный взнос в размере 10%, а 1 800 000 руб. взять в кредит на 5 лет под, к примеру, 18%, то банк может отказать.

Дело в том, что при таких условиях ежемесячный платеж составит больше 45 тыс. рублей в месяц. Это критичная долговая нагрузка, увеличивающая риски кредитора даже при условии обеспечения. Но автокредит все равно остается доступным. Просто необходимо выбирать автомобиль согласно своему доходу. Если вернуться к примеру выше, то банк с большой вероятностью одобрит сумму в пределах 1.3-1.5 млн руб.

Даже лица с испорченной кредитной историей могут рассчитывать на одобрение автокредита. Но условия кредитования будут жестче: ограниченная сумма, повышенная процентная ставка, крупный первоначальный взнос, дополнительные полисы страхования.

• Низкая процентная ставка

У банков нет необходимости закладывать свои риски в процентную ставку. Если у клиента чистая кредитная история, есть официальный доход и необходимые полисы, то процентная ставка будет ниже, чем по обычному нецелевому потребительскому кредиту. А это позволяет сэкономить на итоговой процентной переплате.

• Можно купить автомобиль с пробегом

Банки выдают кредиты не только на покупку новых автомобилей из салона. Есть возможность приобрести транспортное средство с пробегом. Кредитор проведет оценку и определит максимальную сумму кредита. Но абсолютно любой автомобиль не примут. У каждого банка свои требования к состоянию залога, модели, году выпуска и т. д.

Минусы автокредитования:

• Нужен первоначальный взнос

Чтобы банк не потерял часть денег в случае вероятной продажи залога, требуется первоначальный взнос. Поэтому для получения автокредита заемщик должен иметь накопления минимум в размере 10-20% от стоимости транспорта.

• Дорогое страхование

Залогодержателю важна сохранность автомобиля до момента погашения кредита. Поэтому заемщику, скорее всего, потребуется оплатить полис КАСКО и GAP-страхование. Еще могут предложить страхование жизни и здоровья заемщика. Соглашаться на такой полис не обязательно, но от него может зависеть итоговая процентная ставка по кредиту.

• Обременение

Пока транспорт в залоге, будут и ограничения. Без разрешения и прямого участия банка нельзя подать автомобиль. Запрещается менять конструкцию залога. Невозможна передача заложенного транспорта в дар без переоформления кредита.

• Риск потери автомобиля

Если заемщик не вернет деньги банку, то второй получит полное право на изъятие и продажу автомобиля. Так он получит деньги, чтобы закрыть задолженность. Из-за пары просроченных платежей никто забирать залог не будет. Да и суд не одобрить продажу. Но если просрочка длительная (заемщик не платит банку 4 месяца и дольше) и крупная (свыше 5% от стоимости залога), то суд с большой вероятностью станет на сторону залогодержателя.

Вместо вывода

Продажа залога может привести к финансовым потерям со стороны заемщика. Он уже делал первый взнос, тратит деньги на погашение процентов, оплату полисов страхования. Может получиться так, что после продажи транспорта все деньги уйдут лишь на погашение долга. Т. е. заемщик фактически уходит в минус.

Чтобы этого не допустить, стоит рассмотреть вариант с реструктуризацией. Например, уменьшить размер ежемесячного платежа путем пролонгации – продлением срока кредитования. Снижение кредитной нагрузки позволит погашать задолженность в более комфортных условиях.

Есть вариант с кредитными каникулами. Заемщик получает отсрочку на внесение платежей. За это время можно будет поправить свое финансовое положение, а потом продолжить погашать кредит, чтобы не потерять авто.

Если банк отказывает в реструктуризации, то нужно попробовать рефинансировать задолженность в другом банке с увеличением срока погашения. Это некая альтернатива пролонгации.

В крайнем случае (когда все банки отказывают в реструктуризации и рефинансировании) нужно попробовать продать автомобиль самому через банк, являющийся залогодержателем. Самостоятельная продажа принесет больше денег, чем реализации залога на торгах.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!