Рефинансирование за счет карты рассрочки

Банки, выпускающие карты рассрочки, привлекают клиентов услугой рефинансирования. Дается возможность погасить долги по кредитным картам и потом без процентов возвращать деньги банку-эмитенту карты рассрочки.

Беспроцентное рефинансирование – лучше не придумать. Но при глубоком изучении вопроса перспектива кажется уже не такой заманчивой.

Содержание статьи:

• Функции карты рассрочки
• Что такое рефинансирование
• Подводный камень

Функции карты рассрочки

Продукт выпускается банками в партнерстве с организациями, оказывающими платные услуги. Работает он по аналогии с кредиткой: клиент использует деньги со счета, на котором числится одобренная кредитором сумма в рамках лимита.

Отличительная особенность в том, что погашение задолженности идет без процентов. Сколько потратил – столько и вернул. Нюансы:

• Продукт действует у партнеров банка. Это хоть и широкий, но ограниченный круг магазинов, аптек, салонов, ресторанов и т. д.
• При нарушении условий будут издержки. Сюда относят обналичивание, переводы на банковские счета, использование карты не у партнера банка.
• Параметры (максимальная сумма, срок и др.) рассрочки отличаются как у каждого банка, так и партнера.

Т. к. условия у банков разные, то требуется изучать их на сайте конкретного кредитора. Самая популярная санкция за нарушение условий рассрочки – начисление процентов и/или огромная комиссия.

Идеальный вариант: клиент оплачивает картой товар у партнера банка и своевременно возвращает задолженность. Тогда процентной переплаты не будет.

Что такое рефинансирование

Под рефинансированием понимается перекредитование – оформление нового кредита с целью досрочного погашения «старого». Когда человек получил новый кредит в другом банке и этими деньгами погасил долг в текущем, то, можно считать, он провел рефинансирование.

Основные цели:

— уменьшение полной стоимости кредита, если новый оформляется под более низкий процент, чем был по «старому»;

— уменьшение суммы ежемесячного платежа;

— консолидация кредитов. Когда у человека задолженность перед несколькими банками, путем рефинансирования он может объединить их.

Кредиторы предлагают рефинансирование в виде отдельной услуги. Не требуется даже ездить по банкам, стоять в очереди и ждать рассмотрения заявки.

Минус – возможное увеличение трат. Перекредитование на поздних этапах погашения (особенно при аннуитетной схеме) может наоборот привести к большим издержкам. Поэтому рефинансирование за счет карты рассрочки и стало привлекать людей.

Как проходит рефинансирование за счет карты рассрочки

Не платить проценты по карте рассрочки можно при покупке товаров и услуг у партнеров банка и своевременном возврате долга. Но как тогда дела обстоят с перекредитованием?

Банк-эмитент карты без обмана позволяет рефинансировать долги по кредиткам чужих организаций, но для этого потребуется выполнить определенные требования.

Лучше рассмотреть условия на примере популярной «Халвы» от «Совкомбанка».

Особенности:

• Рефинансирование в беспроцентную рассрочку задолженности по кредитке в размере до 300 000 рублей.
• Максимальный срок – 2 года.
• Погашение задолженности по карте рассрочки равными частями ежемесячно.
• Санкции за нарушение условий рассрочки: начисление 20% годовых с момента образования просрочки.

Максимальный срок (2 года) действует при выполнении дополнительного условия – минимального оборота по карте. Клиент должен обязательно использовать «Халву» для покупок. Ему требуется ежемесячно совершать картой рассрочки не менее 5 покупок на сумму не меньше 10 000 рублей. И так все 24 месяца, если задолженность не будет погашена досрочно.

Срок рефинансирования уменьшается до 6-10 месяцев, если клиент не смог выполнить требования по обороту. Десять месяцев, если клиент оплатил дополнительно подписку «Халва Десятка», шесть — при отсутствии подписки (действуют опции карты по умолчанию).

«Совкомбанк» предлагает рефинансировать долги по кредитным картам. Минимальный срок равен 6 месяцам без каких-либо условий. Из-за пропуска платежа (больше 5 дней после даты внесения платежа) рассрочка превращается в кредит со ставкой 20% годовых.

С оплаченной подпиской «Халва Десятка» срок составит 10 месяцев. Подписка обойдется в 290 руб. в месяц и даст другие особые привилегии клиенту.

Наибольший срок (24 месяца) действует и без подписки, но при выполнении требований по обороту.

Подводный камень

Важный нюанс: новый срок станет актуальным с момента нарушения условий рефинансирования.

Человек оформил карту «Халва» и решил рефинансировать свой долг по кредитке в размере 48 тыс. рублей. Т. к. изначально срок рефинансирования составляет 2 года, то ежемесячно клиент должен платить по 2 000 руб.

Подписки «Халва Десятка» нет. Человек 4 месяца выполнял требуемые условия: платил по 2 000 рублей в счет погашения и совершал по 5 покупок на сумму в 10 000 рублей.

Но за пятый месяц он не смог совершить 5 покупок, поэтому для него поменялся срок рефинансирования на 6 месяцев. Действовать он начал с момента нарушения условий. Это значит, что оставшийся срок рефинансирования теперь не 20 месяцев, а 2. За два месяца клиенту нужно вернуть 40 тыс. рублей. Если он не успеет, то рассрочка перестает действовать и начинается начисление процентов на остаток задолженности.

Важно: рассмотрены условия карты «Халва». По другим продуктам они будут отличаться.

Вердикт: рефинансирование за счет карты рассрочки – не обман. Однако банк-эмитент ставит условия перекредитования. Невнимательное изучение их и невыполнение приведет к тратам.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!