Решение проблем с ипотекой – пролонгация

Никто не застрахован от финансовых проблем. Особенно они не к месту, когда у человека есть непогашенная ипотека. Поэтому, когда человек теряет работу, обзаводится иждивенцами, теряет трудоспособность и т. д., появляется риск потери жилья. И это не шутка, ведь недвижимость в залоге у банка.

Но не стоит паниковать, ведь банку тоже не хочется терять добросовестного клиента, тратить силы и время на изъятие и продажу предмета залога. Поэтому кредиторы часто идут навстречу, предоставляя услугу реструктуризации.

Содержание:

• Что такое пролонгация
• Насколько помогает реструктуризация
• Есть ли альтернатива реструктуризации в виде пролонгации

Что такое пролонгация

Пролонгация – один из вариантов реструктуризации. Смысл в увеличении срока погашения. В результате реструктуризации банк меняется условия погашения, график внесения и сумму платежей.

Например, заемщику остается гасить ипотеку 15 лет. У него возникают финансовые проблемы. Тогда он может попросить банк увеличить срок кредитования, допустим, до 20 лет. Тогда из-за такого растягивания срока ежемесячный платеж станет меньше.

Банку на самом деле проще пойти на реструктуризацию. Более того, как правило, в ее результате даже увеличивается итоговая прибыль кредитора.

На реструктуризацию идут преимущественно заемщики, кому урезали зарплату, либо у кого появились иждивенцы. Например, дети или инвалиды среди членов семьи. Проще говоря, расходы заемщика увеличиваются, после чего он больше не может вносить ежемесячные платежи в прежнем объеме.

Важно только не затягивать и иметь подтверждение ухудшения платежеспособности. Если еще не было длительных просрочек, то банк охотно согласится на изменение срока. В качестве документов подойдут:

• Справка из медучреждения.
• Подтверждение инвалидности.
• Справка о доходах (если снизился ежемесячный доход заемщика).
• Свидетельство о рождении/усыновлении (если появился ребенок в семье) и др.

Насколько помогает реструктуризация

Предельно важно знать, что изменение условий погашения не всегда является выгодным в финансовом плане. Фактически ежемесячный платеж можно уменьшить после пролонгации.

Как правило, ипотека почти всегда подразумевает аннуитетную схему погашения, когда первые годы в основном гасятся только начисленные проценты. Проще говоря, первые несколько лет основной долг уменьшается очень медленно. Продление срока кредитования для уменьшения платежа более эффективно, когда размер основного долга уже не такой крупный.

Поэтому к пролонгации подходить нужно грамотно. Обязательно следует все грамотно просчитать. В сети есть специальные калькуляторы. А лучше обратиться к специалисту, который определит выгоду реструктуризации в конкретном случае.

Есть ли альтернатива реструктуризации в виде пролонгации

Понятно, что реструктуризация почти всегда приводит к еще большей итоговой процентной переплате. Однако ситуация может сложиться и по-другому. Есть рефинансирование, т. е. перекредитование. Это тот случай, когда заемщик берет новый кредит в другом банке, чтобы досрочно погасить всю задолженность в старом.

А смысл в том, что условия могут быть заметно мягче. Допустим, еще 3-4 года назад проценты по ипотеке были большие. Заемщик мог взять кредит тогда под 14%. А сегодня есть возможность рефинансировать ипотеку под 10%.

Проще говоря, во многих случаях сегодня актуальнее пойти на рефинансирование, а не на пролонгацию. Только следует все грамотно просчитать, оценить итоговую процентную переплату в обоих случаях, размер ежемесячного платежа и т. д.

Еще есть ипотечные каникулы, однако они действуют только для новых договоров, заключенных с банками не ранее 31 июля 2019 года. Каникулы подразумевают полное освобождение от внесения ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!