Решение проблем с кредитом – 5 причин задуматься о реструктуризации

Реструктуризация кредита – изменение условий его погашения. Это, конечно, не касается процентной ставки, но есть возможность изменить срок погашения или освободиться на время от внесения ежемесячных платежей.

Первый вариант – пролонгация. Можно увеличить срок погашения, чтобы за счет такого «растягивания» уменьшить размер ежемесячного платежа. Все просто: чтобы вернуть 5 000 рублей за 2 месяца равными частями, следует платить по 2 500 руб. Но если увеличить срок до 5 месяцев, то один платеж будет равен уже 1 000 руб.

Второй вариант – отсрочка платежей (кредитные каникулы), когда заемщик без каких-либо последствий может временно не платить кредит.

Но зачем вообще люди идут на реструктуризацию? Есть у нее свои цели и плюсы.

5 причин задуматься о реструктуризации:

1. Можно снизить долговую нагрузку

Бывает так, что заемщик больше не может платить банку согласно графику. Например, у человека снизился ежемесячный доход или увеличились повседневные расходы. Проще говоря, вносить ежемесячные платежи в прежнем размере заемщику сложно. Тогда он может попросить продлить срок кредитования. После этого оставшийся основной долг распределится на большее число месяцев. Соответственно, размер платежа станет меньше.

2. Восстановление платежеспособности

Может быть ситуация еще хуже: полное отсутствие дохода, к примеру, из-за потери работы или длительной болезни. При этом заемщик является добросовестным и не отказывается от погашения кредита. Просто ему требуется время для восстановления своей платежеспособности, чтобы потом продолжить выполнять долговые обязательства.

Здесь помогут кредитные каникулы. Есть возможность получить отсрочку до полугода от внесения платежей в счет погашения кредита. За это время заемщик сможет найти новую работу и в любой момент продолжить платить банку.

Только важно иметь соответствующие документы, которые подтвердят причину ухудшения финансового состояния. Например, справку из медучреждения, Центра занятости и т. д.

3. Избавление от неустойки

Не имеет значения, с какой финансовой проблемой столкнулся заемщик, будь то уменьшение заработка или полное отсутствие дохода. Когда нет достаточной суммы денег для внесения платежей, появляется риск образования просрочки.

Банки предусматривают за просрочку штрафные санкции, даже если человек не доплатил несколько рублей. Речь идет о начислении пени. Это определенный процент, на который будет увеличиваться просроченная задолженность каждый день.

Пролонгация поможет уменьшить платеж, чтобы у заемщика хватало денег для погашения кредита. Кредитные каникулы вообще дают право не платить. При этом банк, пока официально действует отсрочка, начислять неустойку не сможет.

4. Сохранение чистой кредитной истории

Просроченные платежи по кредиту – это не только начисление штрафа, но и внесение соответствующих записей в кредитную историю заемщика. Будущие кредиторы при рассмотрении заявки узнают о том, что у клиента ранее были проблемы с погашением. Это заметно снижает шансы на одобрение нового кредита.

Во время действия кредитных каникул несовершенные ежемесячные платежи не считаются просрочкой, поэтому данные об этом не попадают в КИ.

5. Возможность сохранить имущество

Полный отказ от погашения кредита может привести к длительной и крупной просрочке. Когда банку не удается добиться возврата денег «по-хорошему», то он может продать долг коллекторам или обратиться в суд для взыскания задолженности.

В первом случае человек столкнется с надоедливыми коллекторами, которые регулярно будут звонить, писать, приходить домой, беспокоить родственников и в целом портить жизнь должнику. Но они в итоге, если не добьются своего, также обращаются в суд.

В таком случае есть риск потери имущества. Это касается ареста счетов и списания с них денег в счет погашения задолженности. Когда приставы не могут найти счета, они начинают поиск имущества заемщика. Оно также продается на торгах, чтобы направить вырученные деньги на погашение долга.

Чтобы не допустить крупную просрочку, лучше «уйти на каникулы». За это время удастся найти работу и восстановить платежеспособность. А банк во время действия кредитных каникул не может подавать в суд из-за наличия задолженности.

Вместо вывода

Реструктуризация избавляет от начисления неустойки, но без издержек не обойтись. Пролонгация – увеличение срока. А это значит, что у банка будет больше времени для начисления процентов. Т. е. общая переплата в итоге будет больше.

Аналогичная ситуация с кредитными каникулами. Срок кредитования также увеличивается, потому что пропущенные платежи переносятся в конец. А за время каникул проценты все равно будут начисляться на сумму основного долга.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!