Курсы валют:
Курс Доллара США 87.74 ₽
Курс Евро 95.76 ₽
Курс Китайского Юаня 11.98 ₽
Решение проблем с погашением кредита: какой вариант реструктуризации выбрать title=

Решение проблем с погашением кредита: какой вариант реструктуризации выбрать

21.06.2024
Количество просмотров 41
0
Автор
Анастасия Горбик
Эксперт ВамОдобрено.ру

В 2018 году с отличием окончила Сибирский институт управления  Филиал РАНХиГС, диплом магистра по специальности «Финансы»

Когда заемщик сталкивается с проблемами при погашении кредита, могут быть негативные последствия. Это испорченная кредитная история, увеличение задолженности, риск потери имущества и т. д. Но решить некоторые проблемы вполне реально, если обратиться в банк за реструктуризацией.

Содержание статьи:

Реструктуризация и ее виды

Реструктуризация – изменение условий договора кредитования. Если есть веская причина, то банк согласится на изменения. Весь смысл таких изменений в сохранении репутации заемщика. Они связаны со смягчением условий. В результате реструктуризации происходит уменьшение ежемесячного платежа, либо полное освобождение от выплаты на определенный срок.

Задача заемщика – восстановить свою платежеспособность и не испортить кредитную историю. Задача банка – сохранить клиента, который продолжит дальнейшее погашение кредита.

Виды реструктуризации:

  1. Пролонгация

Пролонгация применяется, когда доход заемщика снизился, и он не в состоянии вносить в счет погашения кредита сумму, установленную в договоре. Это может быть из-за смены работы на менее оплачиваемую, уменьшения зарплаты, появления иждивенцев.

Под пролонгацией понимается увеличение срока погашения кредита. Допустим, оставалось 12 месяцев – после изменения стало 18. «Растягивается» срок для того, чтобы остаток задолженность перераспределить на большее число месяцев. Тогда сумма платежа станет меньше.

Пролонгация всегда приводит к переплате, так как увеличивается срок кредитования.

  1. Отсрочка (кредитные каникулы)

В сложных ситуациях можно добиться отсрочки на срок до 6 месяцев. Данный вариант реструктуризации поможет, когда заемщик вообще стал неплатежеспособным (потерял работу, возникла длительная болезнь и т. д.). Предполагается, что заемщик сможет исправить свое положение за время отсрочки. Плюс в том, что последствий неуплаты кредита во время кредитных каникул не будет. Кредитная история не портится, пени не начисляются, залог изъять не могут.

Задолженность не прощается, а просто переносится на конце срока. Из-за этого тоже увеличивается итоговая процентная переплата.

  1. Смена валюты

Особую популярность такой вариант реструктуризации получил в 2014 году, когда курс рубля рухнул. Не все знают, что ипотеку можно оформить не в рублях, а в иностранной валюте. И раньше такая ипотека пользовалась большим спросом, так как по ней была заметно низкая процентная ставка.

Но случился кризис, в результате которого доллар стал стоить в 2 раза больше. Соответственно, и заемщики, которые получали доход в рублях, попали в сложнейшую ситуацию: им приходилось для погашения переводить свои рубли в доллары по новому курсу – платить в 2 раза больше. Тогда заемщики стали менять валюту путем реструктуризации. После изменения у них оставалась задолженность уже в рублях. Сэкономить этим не получилось. Зато они оказались застрахованы от риска дальнейшего обрушения рубля.

Как добиться реструктуризации

Банк не обязан соглашаться на изменение договора. Требуется иметь уважительную причину ухудшения платежеспособности. И желательно обращаться в банк заблаговременно, а не тогда, когда уже имеется длительная просрочка.

Сначала нужно уведомить письменно банк о сложившейся ситуации. Далее нужно явиться в офис для решения проблемы. Скорее всего, банк сам предложит один из вариантов реструктуризации.

Вероятность одобрения реструктуризации вырастает в разы, если имеются подтверждающие документы. К примеру, справка из медучреждения при болезни. Или свежая справка о доходах, если доход заемщика снизился.

На самом деле банк редко отказывает при наличии уважительной причины. Во-первых, в большинстве случаев реструктуризация приводит к тому, что банк в итоге зарабатывает еще больше. Во-вторых, банку проще восстановить платежеспособность клиента, чем судиться с ним потом.

Какой вариант реструктуризации выбрать

Со сменой валюты и так все ясно: такая реструктуризация поможет, когда требуется конвертировать валютный долг в рублевый. А для выбора между пролонгацией и отсрочкой следует оценивать ситуацию.

На самом деле все просто:

  • Временные трудности. Это ситуации, когда денег нет на очередной ежемесячный платеж. Допустим, задержка зарплаты или у человека просто именно сейчас не оказалось денег, но источник дохода у него есть. В таком случае проблем с получением отсрочки на 1-2 месяца не будет. Часто такая возможность даже прописывается в договоре.
  • Серьезные финансовые проблемы. Когда человек вообще потерял источник дохода, то придется просить длительные кредитные каникулы – до полугода. За это время следует найти новую работу. Возобновить погашение заемщик может в любое время, то есть необязательно ждать, пока закончится срок отсрочки. Но если человек возобновил погашение, то нужно его продолжать, так как новые каникулы уже не дадут.
  • Снижение платежеспособности. Это сокращения дохода или увеличение трат. Например, урезание зарплаты, новая работа с меньшим доходом, появление ребенка, на которого теперь нужно тратить деньги. Проще говоря, когда денег не хватает для комфортного погашения долга, то поможет пролонгация.

Банк не всегда обязан соглашаться на реструктуризацию. Если это не государственная инициатива (как в период пандемии или СВО), либо документов подтверждения ухудшения платежеспособности нет, то банк может отказать. В таком случае есть смысл рассмотреть вариант с рефинансированием в другом банке.

Не стоит забывать, что отсрочка и пролонгация в итоге приведут к большим издержкам. Тем не менее, реструктуризация может спасти заемщика от просрочек, штрафов, испорченной кредитной истории и возможной потери имущества из-за долгов.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!

Похожие новости

Как найти подходящую кредитную карту: 7 шагов к правильному выбору продукта, чтобы потом не пожалеть
12.07.2024
Как найти подходящую кредитную карту: 7 шагов к правильному выбору продукта, чтобы потом не пожалеть
Ипотека или рента: что выбрать для решения жилищного вопроса?
12.07.2024
Ипотека или рента: что выбрать для решения жилищного вопроса?
5 видов потребительского кредита – каждый найдет свое
12.07.2024
5 видов потребительского кредита – каждый найдет свое

Лучшие предложения