Уловка банка: базовая процентная ставка по кредиту

Банки зарабатывают за счет выдачи кредитов. И чем выше процентная ставка, тем больше будет потенциальная прибыль. Однако заемщиков явно не устраивают высокие проценты. Чтобы привлекать клиентов и бороться с конкурентами, банки придумывают разные способы и уловки.

Взял кредит по одной ставке платишь по другой

Самое интересное, что данная уловка не нарушает закон. Суть в том, что в рекламе на ТВ, интернете, баннерах, билбордах, буклетах указывается базовая минимальная процентная ставка. Любой видел знаменитость на экране телевизора, который «берет кредиты только в этом банке, потому что здесь процентная ставка всего лишь N%». Либо же штендер у входа в офис банка, гордо повествующий о возможности получить кредит всего лишь под N%.

Человек, видя, что банк предлагает довольно низкий процент на фоне других организаций, идет в офис для оформления, подписывает договор, и только дома понимает, что взял деньги не под обещанные 10%, а под 17. Как так получилось?

Ловушка в том, что в рекламе указывается минимально возможная процентная ставка для привлечения заемщиков. Но в большинстве случаев она в итоге окажется выше.

На ставку влияет:

• Сумма. Стоит взять в пример официальные данные ЦБ о средних процентных ставках по нецелевым потребительским кредитам без обеспечения за февраль 2023 года. Для кредитов на сумму менее 30 000 руб. на срок до 1 года средний процент составляет 34%. При сумме от 30 до 100 т. р. ставка равна 22%. А если человек берет более 300 т. р., то для него средняя процентная ставка будет в размере 14%.
• Срок. Нецелевой кредит до 1 года на сумму от 100 000 р. до 300 000 рублей выдается под 21%. Такую же сумму на срок более 1 года можно уже оформить под 24%.
• Целевое назначение. Как правило, целевые кредиты обходятся дешевле, чем нецелевые.
• Размер первоначального взноса. Это касается ипотеки и автокредита. Многие банки увеличивают базовую ставку, если заемщик не может сделать крупный первый взнос.
• Наличие подтверждения дохода. Если есть справка о доходах, то банк готов снизить процент.
• Состояние залога. А это касается автокредита. Когда покупается транспорт с большим пробегом, то процентная ставка оказывается выше.
• Наличие страховки. Хоть полис страхования жизни и здоровья является добровольным при оформлении кредита, банки могут увеличить процент при отказе заемщика от покупки полиса.
• Обеспечение. Наличие имущества для залога или платежеспособных поручителей способствует снижению процентов.
• Отношения с банком. Часто процентная ставка снижается при наличии у заемщика зарплатной карты банка.
• Иные факторы в индивидуальном порядке. К примеру, банки часто снижают процентную ставку, когда заемщик подает заявку в электронном виде или является клиентом партнеров банка.

Вот и получается, что банк предлагает кредит под, пусть, «всего лишь 10%». А потом клиент видит в договоре полную стоимость кредита, где фигурирует эффективная процентная ставка в размере 25%. Когда он спрашивает кредитного менеджера причину такого роста ставки на глазах, то ему говорят, что 10% предлагается по кредитам под залог имущества от 300 000 р. на срок более 1 года при условии комплексного страхования.

С ипотекой ситуация аналогична. Банк обещает кредит от 8%, а потом начинается:

— плюс 1% из-за того, что первоначальный взнос меньше 20%;

— плюс 1% из-за отсутствия справки о доходах;

— плюс 0.5% из-за отсутствия зарплатной карты;

— плюс 1.5% из-за отказа заемщика покупать полис страхования жизни и здоровья.

— плюс 0.5%, потому что заявки подавалась не в электронном виде.

Получается, что процентная ставка из 8 превращается в 12.5%. А в случае с ипотекой такая разница заметно отразится на итоговой процентной переплате.

Поэтому внимательно нужно изучать договор и условия формирования процентной ставки перед подписанием, чтобы потом не удивиться внезапному увеличению процента.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!