Кредитная нагрузка – расчет и способы минимизации долговых обязательств title=

Кредитная нагрузка – расчет и способы минимизации долговых обязательств

17.01.2024
Количество просмотров 246
1

Закредитованность – один из определяющих параметров при рассмотрении заявки клиента на кредит. На основе данных банк будет оценивать платежеспособность потенциального заёмщика, определять максимальную сумму и условия кредитования.

 

Содержание:

 

Что такое закредитованность

Это совокупность всех платежей по открытым кредитам и займам. Банк, зная уровень закредитованности, сможет определить финансовые возможности заемщика и после вынести решение о выдаче денег.

Важно: учитываются все обязательства на текущий момент. Созаемщик по ипотеке или, допустим, поручитель по потребительскому кредиту тоже имеют обязательства.

Показатель долговой нагрузки

Это доля долговых обязательств заемщика от его дохода. Определяется показатель в процентах. К примеру, человек имеет постоянную зарплату в размере 50 000 рублей. Также у него есть два кредита: первый – ипотека с платежом в 15 000 руб., второй – POS-кредит, платеж по которому составляет 5 000 рублей. В данном случае размер долговых обязательств составляет 40% от ежемесячного дохода заемщика.

Способы расчета показателя

Узнать уровень кредитной нагрузки каждый может бесплатно в интернете, используя специальный калькулятор. Достаточно только заполнить форму на сайте, указав следующие данные:

— свой официальный доход;

— текущие платежи по кредитам и займам (если есть);

— запрашиваемую сумму нового кредита;

— срок кредитования;

— процентную ставку по новому кредиту.

Программа сама все рассчитает и определит предварительный кредитный рейтинг. На основе этой оценки можно примерно определить шансы на одобрение нового кредита.

Формула проста, и каждый сможет рассчитать показатель самостоятельно без специальных сервисов и калькуляторов. Он определяется путем деления суммы ежемесячных платежей по всем кредитам на размер дохода. Полечившееся значение умножается на 100.

Вводные:

  • Платеж по кредиту — 20 000 руб. в месяц.
  • Зарплата – 60 тыс. рублей в месяц.

Расчет показателя: 20000/60000*100. ПДН — 33.3%.

Какая кредитная нагрузка считается оптимальной

Законом не определен максимальный размер допустимой кредитной нагрузки, поэтому каждый банк сам решает, одобрять ли ему кредит или нет. Но в большинстве случаев показатель в размере 50% минимизирует шансы на получение кредита, так как считается уже высоким.

Если на погашение кредитов будет уходить половина (или больше) от зарплаты заявителя, то банк, скорее всего, откажет в кредитовании без дополнительных гарантий.

Как банки рассчитывают кредитную нагрузку

Банки применяют разные способы расчета закредитованности. Используется справка о доходах и делается запрос в Бюро кредитных историй. Информация из БКИ покажет текущие долговые обязательства клиента, а справка с работы – уровень дохода. 

Рассчитывается не только текущий показатель, но и тот, который будет в случае одобрения нового кредита. Если общий показатель окажется больше 50%, то новый кредит могут не дать либо одобрить меньшую сумму.

Дело в том, что при ПДН более 50% банки должны применять повышающий коэффициент риска. А это необходимость резервировать большие суммы для возможного покрытия убытков. Такую проблему банки обычно нивелируют повышением процентной ставки по кредиту или просто отказом в кредитовании.

Когда заемщик запрашивает крупный необеспеченный кредит, банки могут при скоринге использовать дополнительные параметры, например, некоторые статьи расходов. Т. е. могут учитываться не только платежи по кредитам, но и другие обязательные расходы: аренда жилья, содержание иждивенцев, оплата ЖКУ, налогов и т. д.

Как уменьшить кредитную нагрузку и стать платежеспособным

Самый простой способ уменьшения – закрыть задолженность досрочно или  хотя бы часть. Чем меньше сумма «тела» кредита, тем ниже размер ежемесячного платежа. Но досрочное погашение доступно не всем из-за отсутствия свободных денег.

 

Исправить ситуацию поможет и реструктуризация. Это изменение условий договора и графика погашения. Срок кредитования увеличивается, а сумма платежа – уменьшается.

Если человеку отказывают в пролонгации, то можно попробовать рефинансировать кредит с увеличением срока кредитования. Это оформление нового кредита для погашения текущего долга. Но для сокращения размера ежемесячного платежа (и одновременно ПДН) заемщик выбирает более длительный срок погашения.  

Есть даже услуга рефинансирования, когда банк направляет целевую сумму в счет погашения долгов клиента. После этого остается платить уже новому кредитору. А консолидация долгов – это возможность несколько кредитов объединить в один и рефинансировать его.

Реально ли взять кредит в с высокой долговой нагрузкой

Банки предлагают разные виды кредитования. Для некоторых оценка ПДН не так принципиальна. А именно:

— ипотека с большим первоначальным взносом,

— автокредит,

— потребительский кредит с обеспечением (поручительство, залог транспорта, квартиры или иной недвижимости).

Для получения ипотеки либо автокредита нужно сделать первоначальный взнос и предоставить залог, который является гарантией возврата денег. Вероятность отказа в кредитовании здесь будет мизерная даже при высокой кредитной нагрузке.

В некоторых случаях кредитор может не учитывать ПДН и при выдаче обычного потребительского кредита. У каждого банка своя политика, и не у всех жесткие требования к платежеспособности физических лиц. Главное условие – необходимо иметь чистую кредитную историю и подтвердить доход справкой.

Повышаются шансы оформить кредит лицам с положительной КИ в конкретном банке, кто не имел ранее просрочек. Для таких клиентов банки часто предусматривают индивидуальные условия кредитования – возможность выгодно получить деньги с минимумом документов и высокой закредитованностью. 

Как взять кредит с большой кредитной нагрузкой

Если речь идет об ипотеке, то при наличии первоначального взноса от 25-30%, проблем с получением кредита быть не должно даже при условии ПДН больше 50%.

Необеспеченный потребительский кредит оформить будет сложнее. Скорее всего, придется соглашаться на не самые лучшие условия или выбирать длительный срок кредитования.

Разница есть. При оформлении кредита в размере условных 300 000 рублей на 2 года под 25% ежемесячный платеж составит 16 тыс. рублей при аннуитетной схеме. А если взять эту сумму под такой же процент, но на 5 лет, то заемщик должен будет ежемесячно платить по 8 800 руб. ПДН упал почти в 2 раза.

Внимание: перед тем как выбирать максимально возможный срок кредитования следует знать, что это приведет к увеличению итоговой процентной переплаты. 

С плохой кредитной историей и высокой кредитной нагрузкой можно обратиться в микрофинансовую компанию. Микрозаймы, в отличие от банковского кредита наличными, намного доступнее.

Микрозаем получить сегодня можно и онлайн. Только обязательно следует сначала прочитать отзывы о найденной организации и проверить ее лицензию в реестре ЦБ. Для оформления займа в интернете требуется предоставлять персональные данные и свои контакты. И мало кому захочется доверять их обработку мошенникам или МФО без права на выдачу микрозаймов

Большие шансы будут на получение кредитной карты. Особенность в том, что банк одобряет определенный лимит, но у клиента не появляется долговых обязательств до использования кредитки.

А вот открыть свое дело и получить кредит на развитие бизнеса с не так просто. Ранее мы уже писали об этом. В данном случае сложнее оценить доход предпринимателя, и нет гарантии, что прибыль бизнеса в скором времени не упадет. Поэтому на момент подачи заявки лучше закрыть все долги, иначе у банка появятся вопросы к платежеспособности предпринимателя.

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подпишитесь и будете всегда в курсе последних трендов финансового рынка, выгодных предложений Банков, МФО и страховых компаний.

 

Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!

Похожие новости

Самый выгодный потребительский кредит
22.02.2024
Самый выгодный потребительский кредит
ЖКХ 2024: что изменится
05.02.2024
ЖКХ 2024: что изменится
Как получить пенсию за родственника
30.01.2024
Как получить пенсию за родственника
Как взять ипотеку под материнский капитал
23.01.2024
Как взять ипотеку под материнский капитал

Лучшие предложения